一、非洲成为全球移动支付增长最快市场

根据非洲开发银行与GSMA（全球移动通信系统协会）2025年第二季度联合发布的报告：

  • 非洲大陆当前有超过6.4亿移动支付账户，用户量同比增长22%；
  • 年交易额已突破1.3万亿美元，预计2026年将超过1.9万亿美元；
  • 肯尼亚的M-Pesa、尼日利亚的Paga、南非的SnapScan等平台实现“从无到有”的数字金融跨越；
  • 卢旺达、坦桑尼亚、乌干达等内陆国家也通过低成本手机实现全境“现金转向电子化”。

该趋势的加速，既源自智能手机普及和基站覆盖扩张，也得益于疫情期间现金交易受限所推动的“金融数字觉醒”。

智能手机

二、货币主权新焦点：非洲央行数字货币（CBDC）试点潮启动

非洲各国央行日益认识到，货币发行权与跨境结算权是国家经济安全核心，纷纷启动本国CBDC计划：

  • 尼日利亚eNaira已于2023年上线，目前已有4200万注册用户，占全国人口近五分之一；
  • 加纳推出eCedi原型系统，支持离线支付功能，用于偏远村镇数字交易；
  • 突尼斯、摩洛哥、南非均与国际机构合作构建CBDC监管沙盒；
  • 东非货币联盟正研究跨国CBDC互通系统，预计将于2026年试运行。

CBDC可降低跨境支付成本、压缩地下金融活动空间，同时削弱外币化依赖（尤其对美元、欧元、法郎的依赖），被视为非洲国家走向“金融主权”的关键工具。

三、中美欧展开“数字金融影响力”竞争

3.1 中国方案：以移动支付与跨境钱包生态构建“数字丝路”

中国在非洲推进“数字金融外交”已有十年积淀：

  • 华为、中兴帮助20多个非洲国家建设5G与数字支付基础设施；
  • 微信支付、支付宝与当地运营商合作开设跨境支付网关；
  • “中非金融互联计划”在坦桑尼亚、喀麦隆、埃塞俄比亚落地“电子钱包赋能农村项目”；
  • 中国人民银行正在测试e-CNY与eNaira在尼日利亚的双边清算对接系统。

专家称，中国通过数字货币与支付基础设施输出，构建一种“去美元化+去西方金融中介”的数字支付体系，助力非洲国家形成新的经济独立路径。

3.2 美国策略：加强美元体系嵌入，扶持硅谷金融科技

美国的介入则更多依赖私营力量与多边金融机构：

  • Visa、Mastercard扩大在非洲的API开放合作，吸引非洲创业者接入美资清算网络；
  • Meta旗下的WhatsApp支付系统已在尼日利亚、南非上线测试版；
  • 美国国际开发署（USAID）设立“数字普惠基金”，向当地金融科技公司提供风投基金与监管咨询；
  • 美联储尚未推出正式CBDC，但强烈推动SWIFT在非洲维持主导地位。

美方战略核心是保持美元结算机制的全球主导性，防止“数字去美元化”趋势蔓延。

3.3 欧盟路径：倡导隐私合规与技术伦理，主打“可信金融”

欧盟则试图输出其在数据监管与合规性方面的“软实力”：

  • 推广“数字身份+钱包绑定”架构，强调反洗钱（AML）与客户识别（KYC）标准；
  • 与非洲联盟（AU）合作建立“非洲数字金融治理能力建设计划”；
  • 欧洲央行支持摩洛哥央行试验“隐私可控型CBDC”模型。

尽管技术部署不及中美迅猛，欧盟在伦理监管、隐私权保护方面建立了较高国际话语权，吸引部分非洲新兴政权接受其规范框架。

四、风险隐忧浮现：监管滞后与“数字殖民主义”争议

尽管数字金融普及带来显著好处，但其爆炸式扩张也暴露出多重风险：

4.1 非洲本土立法与监管普遍滞后

  • 多数国家尚无“数据保护法”或“数字货币监管法”；
  • 金融科技公司大量绕过中央银行监管，造成资金流动不透明；
  • 数字身份与钱包绑定管理混乱，易滋生洗钱与恐怖融资隐患。

例如2025年5月，乌干达一支付平台因系统漏洞泄露用户银行卡信息，影响超过120万人，成为非洲历史上最大一起数字金融数据泄露事件。

4.2 “数字殖民主义”争议升温

一些非洲知识分子与NGO组织批评称：

“欧美与中国在争夺‘非洲金融入口权’，本质上是数字时代的新殖民形式。他们掌控平台、云服务、支付网关，我们却沦为数据生产者与资源输出者。”

这种声音已促使部分国家推动本地数据存储、源代码审计、跨国平台合规本地化等政策，但仍面临巨大的技术能力缺口。

五、展望未来：非洲的“数字金融自立之路”仍漫长

随着金融与数字科技的高度融合，非洲未来面临三重战略抉择：

  1. 技术路径选择：是依赖外来平台构建快捷系统，还是苦练“数字内功”打造本土基础设施？
  2. 监管机制设计：如何在鼓励创新与维护稳定之间找到平衡点？
  3. 地缘战略取向：在中美欧等大国竞争中，如何最大化自身利益而非沦为他人棋子？

目前，非盟正筹备发布《非洲数字支付主权框架协议》，计划2026年起实施统一标准的跨境数字支付系统“AfricaPay”，试图为整个非洲大陆提供独立且中立的支付清算网络。

结语

非洲曾在工业时代错失发展机会，但在数字金融时代正以惊人速度逆袭崛起。未来十年，非洲或将不仅是世界人口增长中心，也可能成为全球金融创新的下一个风口。而数字货币与支付网络之争，也将深刻改变全球南北格局、金融治理架构乃至地缘战略地图。

📌 推荐延伸阅读：

  • 《从M-Pesa到eNaira：非洲金融科技十五年嬗变》
  • 《CBDC全球竞赛：技术主权的下一个战场》
  • 《数字殖民主义：全球南方的警钟还是机遇？》